रिटायरमेंटसाठी बचत करताना किती पैसे गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवावेत, यावर वेगवेगळी मतं आहेत. कुणी २०% म्हणतं, तर कुणी ४०%. पण आर्थिक तज्ज्ञांच्या मते, या प्रश्नाचं उत्तर प्रत्येकासाठी वेगळं असतं. योग्य आकडा कसा काढायचा, हे आता सविस्तर जाणून घेऊया.
मुंबई : रिटायरमेंटच्या बचतीपैकी किती हिस्सा गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवावा, यावर वेगवेगळी उत्तरं मिळतात. काही जण २० टक्के सांगतात, तर काही जण ४० टक्के. अनेकदा '१०० वजा तुमचं वय' यासारखी सोपी सूत्रं सांगितली जातात, पण खरं तर या पद्धती आता जुन्या झाल्या आहेत आणि आजच्या काळातील परिस्थितीचा त्या विचार करत नाहीत.
यापैकी कोणतंच उत्तर अचूक नाही, कारण ते प्रत्येक कुटुंबाची वैयक्तिक आर्थिक परिस्थिती विचारात घेत नाही. ज्या निवृत्त व्यक्तीला सरकारी पेन्शन मिळते आणि घरातून भाडंही येतं, त्याला नव्या गॅरंटीड उत्पन्नाची फारशी गरज नसते. पण ज्याच्याकडे या दोन्ही गोष्टी नाहीत, त्याला मात्र याची जास्त गरज असते. कोणतंही कुटुंब फक्त २० मिनिटांत आपल्या गरजेनुसार योग्य रक्कम काढू शकतं.
टक्केवारीने सुरुवात करणं का चुकीचं आहे?
गॅरंटीड प्लॅनसाठी किती टक्के रक्कम बाजूला ठेवायची, हा तुमच्या नियोजनाचा शेवटचा टप्पा आहे, सुरुवातीचा नाही. याची सुरुवात होते तुमच्या महिन्याच्या खर्चाची यादी करण्यापासून. यात असे खर्च येतात, जे बाजारात कितीही चढ-उतार झाले तरी तुम्हाला करावेच लागतात. एकदा का हे खर्च भागवण्यासाठी किती रक्कम लागेल हे ठरलं, की गुंतवणुकीची टक्केवारी आपोआप ठरते.
Related Articles
उदाहरणार्थ, समजा तुमच्याकडे रिटायरमेंटसाठी एकूण २ कोटी रुपयांची बचत आहे. तुमचा महिन्याचा खर्च, जसं की घरभाडं, खाणंपिणं, औषधं, बिलं आणि इन्शुरन्स मिळून ५५,००० रुपये आहे. म्हणजे वर्षाला ६.६ लाख रुपये. यातले १.८ लाख रुपये तुम्हाला घरभाड्यातून मिळतात. त्यामुळे उरलेले ४.८ लाख रुपये तुम्हाला गॅरंटीड योजनांमधून मिळायला हवेत. जर परताव्याचा दर (return rate) ६% धरला, तर वर्षाला ४.८ लाख रुपये मिळवण्यासाठी तुम्हाला ८० लाख रुपयांची मूळ रक्कम गुंतवावी लागेल.
तुमच्याकडे आधीपासून असलेल्या गॅरंटीड उत्पन्नाचा विचार करा
अनेक कुटुंबं गरजेपेक्षा जास्त पैसे गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवण्याची चूक करतात. म्हणूनच, तुमच्याकडे आधीपासून असलेल्या गॅरंटीड उत्पन्नाच्या स्रोतांची यादी करणं महत्त्वाचं आहे. यात EPF बॅलन्स, PPF खातं, बँक डिपॉझिट, कोणतीही पेन्शन, मालमत्तेतून येणारं भाडं आणि NPS खात्यातील ॲन्युइटीचा भाग, या सगळ्याचा समावेश होतो. छोट्या बचत योजनांचे दर प्रत्येक तिमाहीत बदलतात. जानेवारी-मार्च २०२६ च्या तिमाहीसाठी, सिनियर सिटिझन्स सेव्हिंग स्कीमचा दर ८.२ टक्के आणि पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंडाचा दर ७.१ टक्के होता.
दोनदा मोजणी करण्याची चूक टाळा
ज्या निवृत्त व्यक्तीच्या प्रॉव्हिडंट फंडात ४० लाख रुपये आहेत आणि सोबत पेन्शनही सुरू आहे, त्यांनी आधीच आपल्या गरजेच्या उत्पन्नाचा मोठा भाग सुरक्षित केलेला असतो. यावर जर त्यांनी एकूण बचतीच्या आणखी ४०% रक्कम गुंतवली, तर ते गरजेपेक्षा जास्त पैसे सुरक्षित करत आहेत. म्हणूनच, गॅरंटीड प्लॅनची तुलना करण्याआधी, तुमच्याकडे असलेल्या उत्पन्नाची वजाबाकी करणं शहाणपणाचं ठरतं. ही वजाबाकी केल्यावर तुमची खरी गरज सुरुवातीच्या अंदाजापेक्षा कमीच निघते.
एखादं कुटुंब गरजेपेक्षा जास्त गॅरंटी घेऊ शकतं का?
हो, सहज घेऊ शकतं. पण याचं नुकसान लगेच दिसत नाही, ते साधारण १५ वर्षांनंतर एकदम समोर येतं. शेअर बाजाराच्या पडझडीसारखं हे नुकसान लगेच कळत नाही. गॅरंटीड गुंतवणुकीतून मिळणारा परतावा निश्चित असतो, पण वाढती महागाई त्यातला मोठा हिस्सा खाऊन टाकते. जेव्हा परताव्याचा दर आणि महागाईचा दर जवळपास सारखा असतो, तेव्हा तुमच्या पैशांची खरी किंमत वाढत नाही.
समजा, १ कोटी रुपये २५ वर्षांसाठी ६% चक्रवाढ व्याजाने वाढले, तर ते ४.२९ कोटी रुपये होतात. पण याच काळात जर महागाई ५% दराने वाढली, तर त्या ४.२९ कोटी रुपयांमधून तुम्ही आजच्या १.२७ कोटी रुपयांमध्ये जेवढं खरेदी करू शकता, तेवढंच खरेदी करू शकाल. म्हणजे २५ वर्षांत तुमची खरेदी करण्याची ताकद फक्त २७% ने वाढली. यात त्या योजनेची काही चूक नाही. गॅरंटीड योजना वाढीपेक्षा सुरक्षेला जास्त महत्त्व देतात. म्हणूनच त्या मूलभूत गरजा भागवण्यासाठी उत्तम आहेत, पण अतिरिक्त संपत्ती निर्माण करण्यासाठी नाहीत. ३० वर्षांच्या रिटायरमेंटसाठी काही पैसे महागाईपेक्षा जास्त वेगाने वाढणं गरजेचं आहे, जे गॅरंटीड योजना देऊ शकत नाहीत.
प्रत्येक गॅरंटीड प्लॅन सारखा नसतो
एका गॅरंटीड प्लॅनला दुसऱ्यापासून वेगळं करणारे चार घटक आहेत, जे जाहीर केलेल्या व्याजदरापेक्षाही जास्त महत्त्वाचे आहेत.
कालावधी - बँक डिपॉझिट किंवा छोटी बचत योजना एका ठराविक काळासाठी दर निश्चित करते आणि त्यानंतर तो त्यावेळच्या दरांनुसार बदलतो. याउलट, इन्शुरन्स पॉलिसी अनेक दशकांसाठी दर लॉक करू शकते. ६० व्या वर्षी निवृत्त होणाऱ्या आणि पुढची ३० वर्षे जगण्याची अपेक्षा ठेवणाऱ्या व्यक्तीसाठी हा फरक खूप महत्त्वाचा आहे.
करप्रणाली (Taxation) - डिपॉझिट आणि अनेक छोट्या बचत योजनांवरील व्याज तुमच्या टॅक्स स्लॅबनुसार करपात्र असतं. तर, गॅरंटीड इन्कम प्लॅनमधून मिळणारी रक्कम, जर प्रीमियम ठराविक मर्यादेच्या आत असेल, तर करमुक्त असू शकते. त्यामुळे जवळपास सारखाच परतावा देणाऱ्या दोन योजनांमधून हातात येणारी रक्कम वेगवेगळी असू शकते.
गुंतवणूक मर्यादा आणि तरलता (Liquidity) - सिनियर सिटिझन्स सेव्हिंग स्कीमसारख्या योजनांमध्ये तुम्ही किती पैसे गुंतवू शकता यावर मर्यादा असते. तर इन्शुरन्स पॉलिसी तुमचे पैसे जास्त काळासाठी लॉक करून ठेवतात. यामुळे तुमच्याकडे गॅरंटीड प्लॅन भरपूर असूनही, अचानक गरज लागल्यास हातात पैसे नसण्याची वेळ येऊ शकते.
हमी देणारी संस्था - या योजनेमागे हमी कोणाची आहे, याचाही विचार करायला हवा. छोट्या बचत योजना ही सरकारची जबाबदारी असते. तर इन्शुरन्सची हमी ही नियामकाने ठरवून दिलेल्या नियमांनुसार भांडवल ठेवणाऱ्या इन्शुरन्स कंपनीवर अवलंबून असते. दोन्ही मजबूत आहेत, पण सारखे नाहीत. मोठी रक्कम वेगवेगळ्या संस्थांमध्ये विभागून ठेवणं सोपं आणि कमी खर्चाचं असतं.
एकच आकडा ३० वर्षांसाठी पुरेसा नाही
तुम्ही वयाच्या ६० व्या वर्षी ठरवलेला गुंतवणुकीचा फॉर्म्युला ७५ व्या वर्षी चुकीचा ठरू शकतो. कारण रिटायरमेंटच्या या दोन्ही टप्प्यांवर गरजा वेगवेगळ्या असतात. सुरुवातीच्या काळात गुंतवणुकीला वाढायला जास्त वेळ मिळतो आणि आरोग्यावरील खर्च कमी असतो. त्यामुळे तिथे वाढीवर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या योजनांना संधी असते. पण नंतरच्या काळात परिस्थिती बदलते. आरोग्यावरील खर्च वाढतो, गुंतवणुकीचा कालावधी कमी होतो आणि बाजारातील चढ-उतार सहन करण्याची क्षमता कमी होते.
त्यामुळे कोणत्याही सूत्रापेक्षा, दर काही वर्षांनी या विभागणीचा आढावा घेणं जास्त चांगलं. प्रत्येक वेळी फक्त दोन प्रश्न विचारा: काही वर्षांच्या महागाईनंतर तुमचा किमान खर्च आता किती आहे आणि त्यापैकी किती खर्च तुमच्या सध्याच्या गॅरंटीड उत्पन्नातून भागतो आहे? या काळात आरोग्यावरील खर्च हा सर्वात जास्त बदलणारा घटक असतो. वयाच्या ६० व्या वर्षी सामान्य खर्चासाठी बनवलेलं बजेट, ७५ व्या वर्षी वाढलेल्या मेडिकल बिलांपुढे अपुरं पडू शकतं. म्हणूनच मूळ रक्कम फक्त टिकवून न ठेवता ती वाढवत राहणं गरजेचं आहे.
अंतिम रक्कम कशी ठरवावी?
गॅरंटीड योजनांचं काम एकच आहे: बाजारात काहीही चढ-उतार झाले तरी तुम्हाला स्थिर मासिक उत्पन्न देणं. त्यांच्यावर गरजेपेक्षा जास्त अवलंबून राहिल्यास दीर्घकाळात संपत्तीची वाढ खुंटते. तुमच्यासाठी योग्य रक्कम ठरवण्यासाठी ही चार-टप्पी प्रक्रिया वापरा:
पहिली पायरी - अनावश्यक खर्च वगळून, तुमच्या महिन्याच्या अत्यावश्यक खर्चांची यादी करा.
दुसरी पायरी - या एकूण खर्चातून पेन्शन, भाडं किंवा इतर सध्याच्या गॅरंटीड उत्पन्नातून मिळणारी रक्कम वजा करा.
तिसरी पायरी - उरलेल्या रकमेसाठी किती मूळ भांडवल लागेल, हे एका सुरक्षित परताव्याच्या दराने (conservative payout rate) भागाकार करून काढा.
चौथी पायरी - ही रक्कम तुमच्या एकूण बचतीच्या किती टक्के आहे ते काढा आणि याला एक सुरुवातीचा मार्गदर्शक आकडा समजा, ज्याचा तुम्हाला नियमितपणे आढावा घ्यावा लागेल.
