RBI ने रेपो रेट वाढवल्यामुळे होम लोन महागलं आहे. बँका ईएमआय वाढवतात किंवा लोनचा कालावधी वाढवून देतात. अशा वेळी कोणता निर्णय घेतल्यास तुमचे लाखो रुपये वाचू शकतात, याचं सविस्तर गणित समजून घ्या.
RBI ने रेपो रेट वाढवला की मध्यमवर्गीयांचं टेन्शन वाढतं. तुमचं होम लोन, कार लोन किंवा पर्सनल लोन महाग होतं. बँकेकडून मेसेज येतो की तुमच्या लोनचा कालावधी २ वर्षांनी वाढला आहे. पण तुम्हाला माहितीये का, या छोट्याशा बदलामुळे तुमच्या खिशातून ४-५ लाख रुपये जास्त जाऊ शकतात?
मग आता प्रश्न असा पडतो की, सध्याच्या परिस्थितीत काय करायला हवं? ईएमआय वाढवायचा की लोनचा कालावधी वाढू द्यायचा?
बँक नेमकं काय करते? ९०% प्रकरणांमध्ये बँक तुमचा ईएमआय तोच ठेवते आणि लोनचा कालावधी वाढवते. कारण यामुळे ग्राहकावर लगेच आर्थिक ताण येत नाही, पण बँकेला जास्त काळ व्याज मिळत राहतं. यात बँकेचा फायदा असतो, तुमचा नाही.
चला, याचं गणित समजून घेऊया:
समजा, तुम्ही ३० लाख रुपयांचं होम लोन २० वर्षांसाठी ८.५% व्याजदराने घेतलं आहे. तुमचा ईएमआय २६,०३५ रुपये होता. तुम्ही एकूण जवळपास ३२.४ लाख रुपये व्याज भरणार होतात.
आता व्याजदर वाढून ९.५% झाला आहे.
१: ईएमआय तोच, कालावधी वाढला (बँकेची पसंती) - ईएमआय २६,०३५ रुपयेच राहिला. पण लोनचा कालावधी वाढून २६ वर्षे ८ महिने झाला. म्हणजेच तुम्हाला आणखी ६ वर्षे ८ महिने लोन भरावं लागेल. या ऑप्शनमध्ये तुम्हाला एकूण ४१.५ लाख रुपये व्याज द्यावं लागेल. म्हणजे आधीपेक्षा ९.१ लाख रुपये जास्त व्याज!
२: ईएमआय वाढवला, कालावधी तोच ठेवला (तुमच्या फायद्याचं) - तुम्ही बँकेला कालावधी २० वर्षेच ठेवायला सांगितला. यामुळे ईएमआय वाढून २७,९९२ रुपये झाला, म्हणजे महिन्याला जवळपास १,९५७ रुपये जास्त. पण तुम्हाला एकूण ३७.२ लाख रुपये व्याज द्यावं लागेल.
मग फायदा किती? दुसरा ऑप्शन निवडल्यास तुमचे जवळपास ४.३ लाख रुपये वाचतात आणि ६ वर्षांच्या अतिरिक्त कर्जातून सुटका होते.
तुमच्यासाठी योग्य काय?
१. उत्पन्न चांगलं असेल तर ईएमआय वाढवा: जर तुम्ही महिन्याला २-३ हजार रुपये जास्त देऊ शकत असाल, तर डोळे झाकून ईएमआय वाढवा. हा सर्वात चांगला मार्ग आहे. RBI च्या नियमांनुसार तुम्ही कधीही ईएमआय वाढवण्याची विनंती करू शकता.
२. हातात पैसे कमी असतील तर पार्ट-प्रीपेमेंट करा: सध्या ईएमआय वाढवणं शक्य नाहीये? ठीक आहे, कालावधी वाढू द्या. पण वर्षातून एकदा बोनस किंवा इन्क्रिमेंटच्या पैशांमधून ५० हजार ते १ लाख रुपयांचं प्रीपेमेंट करा. यामुळे कालावधी आपोआप कमी होईल आणि व्याजही वाचेल.
३. बॅलन्स ट्रान्सफर करा: तुमची बँक ९.५% व्याज घेत आहे, पण दुसरी बँक ८.९% दराने लोन देत आहे? तर लोन ट्रान्सफर करा. ०.६% व्याज कमी झालं तरी २० वर्षांत तुमचे जवळपास २.५ लाख रुपये वाचतील.
४. फ्लोटिंगवरून फिक्स्डवर जायचं का? जर तुम्हाला वाटत असेल की व्याजदर आणखी वाढतील, तर काही बँका फिक्स्ड रेटच्या ऑफर्स देतात, त्या तुम्ही पाहू शकता. पण साधारणपणे दीर्घकाळात फ्लोटिंग रेटच फायदेशीर ठरतो.
थोडक्यात सांगायचं तर, पैसे असतील तर ईएमआय वाढवा, पैसे कमी असतील तर पार्ट-प्रीपेमेंट करा. पण कोणत्याही परिस्थितीत लोनचा कालावधी वाढू देऊ नका.
