Investment: तुमच्या रिटायरमेंट फंडातला किती पैसा 'गॅरंटीड' प्लॅनमध्ये टाकावा? हे गणित समजून घ्या

रिटायरमेंटसाठी बचत करताना, किती पैसे गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवावेत यावर वेगवेगळी मतं आहेत. कुणी २०% म्हणतं, तर कुणी ४०%. पण तज्ज्ञांच्या मते, याचं उत्तर प्रत्येकासाठी वेगळं असतं. ते नेमकं कसं काढायचं, हे आता सोप्या भाषेत समजून घेऊया.

मुंबई: रिटायरमेंटच्या बचतीपैकी किती रक्कम गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवावी? या प्रश्नावर कुणी २०% म्हणतं, तर कुणी ४०%. काही जण तर '१०० मधून तुमचं वय वजा करा' असा सोपा फॉर्म्युला सांगतात. पण खरं तर, या जुन्या पद्धती आता कालबाह्य झाल्या आहेत, कारण त्या आजच्या परिस्थितीचा विचार करत नाहीत.

यापैकी कोणतंच उत्तर बरोबर नाही, कारण प्रत्येक कुटुंबाची आर्थिक परिस्थिती वेगळी असते. ज्या निवृत्त व्यक्तीला सरकारी पेन्शन आणि भाड्याचं उत्पन्न मिळतं, त्याला नवीन गॅरंटीची फारशी गरज नसते. पण ज्याच्याकडे हे दोन्ही नाही, त्याला मात्र याची जास्त गरज असते. तुमच्या कुटुंबासाठी योग्य रक्कम काढायला साधारणपणे २० मिनिटं पुरेशी आहेत.

टक्केवारीने सुरुवात करणं का चुकीचं आहे?

गॅरंटीड प्लॅनसाठी किती टक्के रक्कम बाजूला ठेवायची, हे तुमच्या गरजेचं उत्तर आहे, सुरुवात नाही. याची सुरुवात होते तुमच्या महिन्याच्या अत्यावश्यक खर्चाची यादी करण्यापासून. बाजारात कितीही चढ-उतार आले तरी हे खर्च तुम्हाला करावेच लागतात. हा खर्च भागवण्यासाठी किती रक्कम लागेल, हे ठरवल्यावरच गुंतवणुकीची अंतिम टक्केवारी कळते.

उदाहरणार्थ, समजा तुमच्याकडे रिटायरमेंटसाठी एकूण २ कोटी रुपयांचा फंड आहे. तुमचा महिन्याचा अत्यावश्यक खर्च (उदा. घरभाडं, जेवण, औषधं, बिलं, इन्शुरन्स) ५५,००० रुपये आहे. म्हणजे वर्षाला झाले ६.६ लाख रुपये. यातले १.८ लाख रुपये तुम्हाला भाड्यातून मिळतात. म्हणजे उरलेले ४.८ लाख रुपये तुम्हाला गॅरंटीड गुंतवणुकीतून मिळायला हवेत. जर परताव्याचा दर ६% धरला, तर वर्षाला ४.८ लाख मिळवण्यासाठी तुम्हाला ८० लाख रुपयांची मूळ रक्कम गुंतवावी लागेल.

तुमच्याकडे असलेले गॅरंटीड उत्पन्नाचे स्रोत तपासा

अनेक कुटुंबं गरजेपेक्षा जास्त पैसे गॅरंटीड प्लॅनमध्ये गुंतवतात. म्हणूनच, आधी तुमच्याकडे असलेल्या गॅरंटीड उत्पन्नाच्या स्रोतांची यादी करणं महत्त्वाचं आहे. जसं की, EPF बॅलन्स, PPF खातं, बँक डिपॉझिट, कोणतीही पेन्शन, मालमत्तेतून येणारं भाडं आणि NPS खात्यातला ॲन्युइटीचा भाग. छोट्या बचत योजनांचे दर प्रत्येक तिमाहीत बदलतात. जानेवारी-मार्च २०२६ च्या तिमाहीसाठी, सीनियर सिटिझन्स सेव्हिंग स्कीमवर ८.२% आणि पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंडावर ७.१% व्याजदर आहेत.

दुहेरी मोजणीचा सापळा

ज्या निवृत्त व्यक्तींच्या प्रॉव्हिडंट फंडात ४० लाख रुपये आहेत आणि त्यांना पेन्शनही मिळते, त्यांनी नवीन प्लॅन न घेताच आपल्या गरजेचा मोठा भाग आधीच सुरक्षित केलेला असतो. यावरही त्यांनी एकूण बचतीपैकी आणखी ४०% रक्कम गुंतवली, तर ती गरजेपेक्षा जास्त गुंतवणूक ठरेल. गॅरंटीड प्लॅन्सची तुलना करण्याआधी ही वजाबाकी करणं शहाणपणाचं ठरतं. तुमच्याकडे असलेलं गॅरंटीड उत्पन्न वजा केल्यावर तुमची खरी गरज सुरुवातीच्या अंदाजापेक्षा कमीच असते.

एखादं कुटुंब गरजेपेक्षा जास्त गॅरंटी घेऊ शकतं का?

हो, सहज घेऊ शकतं. पण त्याचा तोटा लगेच दिसत नाही, तो साधारण १५ वर्षांनंतर अचानक समोर येतो. बाजारातील घसरणीप्रमाणे अतिरिक्त गुंतवणूक लगेच लक्षात येत नाही. गॅरंटीड गुंतवणुकीतून निश्चित दराने परतावा मिळतो, पण वाढती महागाई तो नफा मोठ्या प्रमाणात खाऊन टाकते. जेव्हा महागाईचा दर आणि परताव्याचा दर जवळपास सारखा असतो, तेव्हा तुमच्या पैशांची खरी किंमत (value) वाढत नाही.

समजा, १ कोटी रुपये २५ वर्षांसाठी ६% चक्रवाढ व्याजाने वाढल्यास ४.२९ कोटी रुपये होतात. पण याच काळात महागाई ५% दराने वाढली, तर त्या ४.२9 कोटी रुपयांनी तुम्ही आजच्या १.२७ कोटी रुपयांमध्ये जेवढं खरेदी करू शकता, तेवढंच खरेदी करू शकाल. म्हणजे २५ वर्षांत तुमची खरेदी करण्याची ताकद फक्त २७% वाढली. यात त्या प्लॅनची काही चूक नाही. गॅरंटीड प्लॅन सुरक्षेला जास्त महत्त्व देतात, वाढीला नाही. त्यामुळे ते मूलभूत खर्च भागवण्यासाठी उत्तम आहेत, पण अतिरिक्त संपत्ती निर्माण करण्यासाठी नाहीत. ३० वर्षांच्या रिटायरमेंटसाठी काही पैसे महागाईपेक्षा जास्त वेगाने वाढणं गरजेचं आहे, जे गॅरंटीड प्लॅन देऊ शकत नाहीत.

प्रत्येक गॅरंटीड रुपया सारखा नसतो

एका गॅरंटीड प्लॅनला दुसऱ्यापासून वेगळे करणारे चार घटक आहेत, जे जाहीर केलेल्या व्याजदरापेक्षाही महत्त्वाचे आहेत.

* कालावधी: पहिला घटक. डिपॉझिट किंवा छोट्या बचत योजनेचा दर एका ठराविक काळासाठी निश्चित असतो आणि नंतर तो त्यावेळच्या दरांनुसार बदलतो. पण इन्शुरन्स पॉलिसी अनेक दशकांसाठी व्याजदर लॉक करू शकते. वयाच्या ६० व्या वर्षी निवृत्त होणाऱ्या व्यक्तीसाठी हा फरक खूप महत्त्वाचा आहे, कारण त्याच्यापुढे अजून ३० वर्षांचं आयुष्य असतं.

* करप्रणाली: दुसरा घटक. डिपॉझिट आणि अनेक छोट्या बचत योजनांवरील व्याज तुमच्या टॅक्स स्लॅबनुसार करपात्र असतं. याउलट, गॅरंटीड इन्कम इन्शुरन्स प्लॅनमधून मिळणारी रक्कम, जर प्रीमियम ठराविक मर्यादेत असेल, तर करमुक्त असू शकते. हे तुमच्या वैयक्तिक परिस्थितीवर अवलंबून असतं. त्यामुळे सारखाच दर देणारे दोन प्लॅन प्रत्यक्षात हातात वेगवेगळी रक्कम देऊ शकतात.

* मर्यादा आणि उपलब्धता: तिसरा आणि चौथा घटक. सीनियर सिटिझन्स सेव्हिंग स्कीममध्ये तुम्ही किती पैसे गुंतवू शकता याला मर्यादा आहे. तर इन्शुरन्स पॉलिसीमध्ये पैसे जास्त काळासाठी लॉक होतात. यामुळे तुमच्याकडे गॅरंटीड प्लॅन भरपूर असूनही, अचानक गरज लागल्यास हातात पैसे नसण्याची वेळ येऊ शकते.

या गॅरंटीमागे कोण आहे, याचाही विचार करायला हवा. छोट्या बचत योजना ही सरकारची जबाबदारी आहे. तर इन्शुरन्सची गॅरंटी ही त्या इन्शुरन्स कंपनीवर अवलंबून असते. दोन्ही मजबूत आहेत, पण सारखे नाहीत. मोठ्या रकमेचं गॅरंटीड उत्पन्न वेगवेगळ्या कंपन्यांमध्ये विभागणं सोपं आणि कमी खर्चाचं असतं.

एकच आकडा ३० वर्षांसाठी पुरेसा नाही

वयाच्या ६० व्या वर्षी ठरवलेलं गुंतवणुकीचं प्रमाण ७५ व्या वर्षी चुकीचं ठरू शकतं. कारण रिटायरमेंटच्या या दोन्ही टप्प्यांच्या गरजा वेगवेगळ्या असतात. सुरुवातीच्या काळात गुंतवणुकीला वाढायला जास्त वेळ मिळतो आणि आरोग्यावरील खर्च कमी असतो. त्यामुळे तिथे वाढीवर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या पर्यायांना संधी असते. पण नंतरच्या काळात परिस्थिती बदलते. आरोग्यावरील खर्च वाढतो, गुंतवणुकीचा कालावधी कमी होतो आणि बाजारातील चढ-उतार सहन करण्याची क्षमताही कमी होते.

कोणत्याही फॉर्म्युल्यापेक्षा, दर काही वर्षांनी या विभागणीचा आढावा घेणं जास्त चांगलं. प्रत्येक वेळी फक्त दोन प्रश्न विचारा: काही वर्षांच्या महागाईनंतर तुमचा किमान खर्च आता किती आहे आणि त्यापैकी किती खर्च तुमच्या सध्याच्या गॅरंटीड उत्पन्नातून भागतोय? या दशकांमध्ये सर्वाधिक बदलणारा घटक म्हणजे आरोग्यावरील खर्च. वयाच्या ६० व्या वर्षी सामान्य खर्चासाठी बनवलेलं बजेट, ७५ व्या वर्षी येणाऱ्या मेडिकल बिलांपुढे टिकेलच असं नाही. म्हणूनच मूळ रक्कम स्थिर न ठेवता ती वाढू देणं गरजेचं आहे.

अंतिम रक्कम कशी काढावी?

गॅरंटीड प्लॅनचं काम एकच आहे: बाजारात काहीही चढ-उतार होवो, तुम्हाला स्थिर मासिक उत्पन्न देणं. त्यांच्यावर यापेक्षा जास्त अवलंबून राहिल्यास दीर्घकाळात संपत्तीची वाढ खुंटते. तुमच्यासाठी आवश्यक रक्कम ठरवण्यासाठी ही चार-टप्प्यांची प्रक्रिया वापरा:

* पहिलं: अनावश्यक खर्च वगळून, तुमच्या महिन्याच्या सर्व अत्यावश्यक खर्चांची यादी करा.

* दुसरं: पेन्शन, भाडं किंवा सध्याच्या गॅरंटीड बचतीतून येणारं उत्पन्न त्या एकूण खर्चातून वजा करा.

* तिसरं: उरलेल्या खर्चासाठी किती मूळ रक्कम (capital) लागेल, हे एका सुरक्षित परताव्याच्या दराने (conservative payout rate) ठरवा.

* चौथं: ही रक्कम तुमच्या एकूण बचतीच्या किती टक्के आहे ते काढा आणि याला एक सुरुवातीचं मार्गदर्शक तत्त्व मानून दर काही वर्षांनी त्याचा आढावा घ्या.