Education Loan : मुलांच्या युनिव्हर्सिटी खर्चाचं टेन्शन? असे करा नियोजन

लवकर बचत सुरू करा, महागाईचा विचार करा आणि ६०% बचत व ४०% शैक्षणिक कर्जाच्या सूत्राने नियोजन करा. शिष्यवृत्तीची संधी घ्या आणि भविष्यातील खर्चासाठी लवचिक राहा.

मुंबई : भारतात युनिव्हर्सिटी शिक्षणाचा खर्च गेल्या दहा वर्षांत रॉकेटच्या वेगाने वाढला आहे आणि तो कमी होण्याची कोणतीही चिन्हं दिसत नाहीत. तुमच्या मुलाचं वय पाच असो किंवा पंधरा, नियोजन सुरू करण्याची हीच योग्य वेळ आहे. अगदी प्रवेशाचं पत्र हातात आल्यावर विचार करायला बसलात, तर आर्थिक ओढाताण निश्चित आहे. या गाईडमध्ये आम्ही कोणताही एक विशिष्ट फॉर्म्युला सांगणार नाही, तर सामान्य कुटुंबं कोणती व्यावहारिक पावलं उचलू शकतात, यावर चर्चा करणार आहोत.

आकडेवारी स्पष्ट नसली तरी, सुरुवात लवकर करा

मुलं लहान असताना युनिव्हर्सिटी खूप दूरचं स्वप्न वाटतं. पण हेच अंतर तुमच्यासाठी सर्वात मोठा फायदा आहे. लहानपणापासूनच एक वेगळी सेव्हिंग योजना सुरू केल्यास चक्रवाढ व्याजाला (compound interest) त्याची जादू दाखवायला पुरेसा वेळ मिळतो. महिन्याला फक्त दोन किंवा तीन हजार रुपये जरी पंधरा वर्षे गुंतवले, तरी त्यातून एक मोठा निधी तयार होऊ शकतो. तुम्हाला मुलगी असेल, तर 'सुकन्या समृद्धी योजना' हा एक उत्तम पर्याय आहे, कारण त्यात आकर्षक व्याजदर आणि आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत कर सवलतीचा फायदा मिळतो. मुलांसाठी किंवा ज्यांना अधिक लवचिकता हवी आहे, त्यांच्यासाठी फक्त शिक्षणाच्या उद्देशाने म्युच्युअल फंड SIP हा एक चांगला पर्याय असू शकतो. मुख्य गोष्ट म्हणजे, या पैशाला 'हात लावायचा नाही' असं समजून चाला. हा काही आपत्कालीन निधी नाही किंवा गाडीचं डाउन पेमेंटही नाही. याचा एकच उद्देश आहे - मुलांचं शिक्षण.

आजचा नाही, भविष्यातला खरा खर्च मोजा

पालक अनेकदा एक चूक करतात, ती म्हणजे आजची ट्युशन फी पाहून त्यांना वाटतं की आपल्यालाही एवढाच खर्च येईल. जर तुमच्या मुलाचं वय आज दहा वर्षे असेल, तर तो अठराव्या वर्षी कॉलेजमध्ये जाईल; म्हणजेच तुम्हाला आठ वर्षांची महागाई (inflation) हिशोबात धरावी लागेल. भारतातील खासगी शिक्षण संस्थांच्या बाबतीत हा दर वर्षाला ८% ते १२% आहे. आज ज्या इंजिनिअरिंग कोर्सचा खर्च आठ लाख रुपये आहे, तुमच्या मुलाच्या वेळी तो पंधरा लाख किंवा त्याहून अधिक असू शकतो. फक्त ट्युशन फी नाही, तर त्यात हॉस्टेलचा खर्च, पुस्तकं, लॅपटॉप, परीक्षा फी, कोचिंग क्लास आणि रोजच्या जगण्याचा खर्चही जोडला जातो. जे परदेशात शिक्षणाचा विचार करत आहेत, त्यांच्यासाठी व्हिसा, प्रवास, आरोग्य विमा आणि चलन विनिमय दरातील चढ-उतार या सगळ्यामुळे हा आकडा अनेक पटींनी वाढतो. भारतातील शैक्षणिक कर्जाबद्दल स्पष्ट कल्पना असेल, तर किती बचत करायची आणि किती कर्ज घ्यायचं याचा अंदाज लावणं सोपं होतं. हे तुमच्या नियोजनासाठी एक मजबूत पाया तयार करतं.

कर्जाकडे मोठ्या चित्राचा भाग म्हणून पाहा

प्रत्येक कुटुंबाला संपूर्ण खर्च आधीच जमा करणं शक्य नसतं आणि त्याची गरजही नाही. योग्यरित्या वापरल्यास, शैक्षणिक कर्ज (Education Loan) हा एक हुशारीचा निर्णय ठरू शकतो. भारतीय बँका आणि NBFC कंपन्यांच्या शैक्षणिक कर्जाचे व्याजदर साधारणपणे ८% ते १४% पर्यंत असतात. हे कर्ज देणारी संस्था, कोर्स आणि शिक्षणाचं ठिकाण (देश किंवा परदेश) यावर अवलंबून असतं. सरकारी बँका एका ठराविक रकमेपेक्षा कमी कर्जासाठी अनेकदा कमी व्याज आणि चांगल्या अटी देतात. महत्त्वाचं म्हणजे, दबावाखाली येऊन नाही, तर नियोजन करून कर्ज घ्या. अंदाजित खर्चाच्या ६०% बचत करून उरलेले ४०% कर्ज घेण्याचं ध्येय ठेवल्यास तुम्ही फायद्यात राहाल. शेवटच्या क्षणी कोणतीही बचत नसताना संपूर्ण रक्कम कर्ज घेतल्यास, तुमच्या मुलाला पहिला पगार मिळण्याआधीच तुम्ही त्याच्या डोक्यावर कर्जाचं मोठं ओझं टाकाल. प्रौढ जीवनाची सुरुवात करण्यासाठी ही एक कठीण परिस्थिती आहे. यात एक कर सवलतही आहे. आयकर कायद्याच्या कलम 80E नुसार, शैक्षणिक कर्जावर दिलेलं व्याज, कर्जफेड सुरू झाल्यापासून आठ वर्षांपर्यंत पूर्णपणे करमुक्त असतं, याला कोणतीही कमाल मर्यादा नाही. हा फायदा कर्जदार, म्हणजे पालक किंवा विद्यार्थी, दोघेही घेऊ शकतात.

सही करण्यापूर्वी हिशोब करून घ्या

कोणत्याही कर्जाला होकार देण्यापूर्वी, दर महिन्याला किती पैसे फेडावे लागतील याचा नीट हिशोब करा. यासाठी एज्युकेशन लोन ईएमआय कॅल्क्युलेटर खूप उपयोगी ठरतो. कर्जाची रक्कम, व्याजदर आणि परतफेडीचा कालावधी टाकताच मासिक हप्त्याची रक्कम स्पष्ट दिसेल. पाच किंवा दहा वर्षांसाठी मासिक हप्त्याची ती रक्कम स्क्रीनवर पाहिल्यावर, किती कर्ज घ्यावं याचा अंदाज अधिक स्पष्ट होतो. मोरेटोरियम कालावधी (moratorium period) सुद्धा लक्षात ठेवा. बहुतेक शैक्षणिक कर्जांमध्ये कोर्स सुरू असताना आणि त्यानंतर सहा महिने ते एक वर्षापर्यंत हप्ता सुरू करण्यासाठी अतिरिक्त वेळ दिला जातो. हे सोयीचं असलं तरी, या काळात व्याज जमा होत राहतं, ज्यामुळे तुमच्या एकूण कर्जाची रक्कम वाढते.

शिष्यवृत्ती आणि इतर पर्याय दुर्लक्षित करू नका

अनेक कुटुंबांना वाटतं की शिष्यवृत्ती (scholarship) फक्त इतरांसाठीच असते. पण खरं तर, दरवर्षी हजारो शिष्यवृत्तींसाठी कोणी अर्जच करत नाही. सरकारी शिष्यवृत्ती, विद्यापीठाचे गुणवत्ता-आधारित पुरस्कार, खाजगी ट्रस्टचे अनुदान, कॉर्पोरेट-स्पॉन्सर्ड प्रोग्राम्स अशा अनेक संधी उपलब्ध आहेत. अर्ज करण्यासाठी थोडी मेहनत घ्यावी लागते, पण एक शिष्यवृत्ती मिळाली तरी एकूण खर्चातून लाखो रुपये कमी होऊ शकतात. हेही विचारात घ्या की खूप महागड्या खासगी विद्यापीठात शिकवणं खरंच गरजेचं आहे का? भारतातील काही सर्वोत्तम सरकारी शिक्षण संस्था खूप कमी खर्चात जवळपास त्याच किंवा त्याहूनही चांगल्या दर्जाचं शिक्षण आणि नोकरीच्या संधी देतात. नावासाठी किंमत मोजावी लागते, पण ती किंमत नेहमीच वसूल होते असं नाही.

तुमच्या नियोजनात लवचिकता ठेवा

आयुष्य काही नेहमी स्प्रेडशीटनुसार चालत नाही. तुमचं मूल कदाचित इंजिनिअरिंगऐवजी डॉक्टर होण्याचा निर्णय घेईल, किंवा पुण्याऐवजी जर्मनीला जाण्याचा निर्णय घेईल. त्यामुळे तुमच्या बचतीच्या नियोजनात थोडी लवचिकता ठेवा. एक भाग अशा ठिकाणी गुंतवा जो सहजपणे आणि कोणताही दंड न भरता काढता येईल. दर दोन वर्षांनी तुमच्या उद्दिष्टांचा आढावा घ्या आणि फी, महागाई व तुमच्या स्वतःच्या आर्थिक परिस्थितीतील बदलांनुसार नियोजनात बदल करा. मुलांच्या युनिव्हर्सिटी खर्चाचं नियोजन हे एक वेळचं काम नाही, तर ही एक सतत चालणारी प्रक्रिया आहे. जी कुटुंबं ही गोष्ट सर्वात चांगल्या प्रकारे हाताळतात, ती सर्वात श्रीमंत कुटुंबं नसतात; तर ती कुटुंबं असतात, ज्यांनी लवकर सुरुवात केली, जे व्यावहारिक राहिले आणि ज्यांनी वेळेनुसार आपल्या नियोजनात बदल केले.