Health Insurance : 65 वर्षांवरील आई-वडिलांसाठी पॉलिसी घेताय? या गोष्टी आवर्जुन तपासून पाहा

म्हातारपणी आई-वडिलांसाठी हेल्थ इन्शुरन्स घेताना फक्त प्रीमियम बघून चालणार नाही. को-पेमेंट, सब-लिमिट्स आणि जुन्या आजारांसाठीचा वेटिंग पीरियड यांसारखे छुपे नियम क्लेमच्या वेळी तुम्हाला मोठा आर्थिक फटका देऊ शकतात.

मुंबई : म्हातारपणी आई-वडिलांसाठी हेल्थ इन्शुरन्स घेणं आता फारसं अवघड राहिलेलं नाही. आपण फक्त प्रीमियमची रक्कम आणि जुन्या आजारांना कव्हर आहे की नाही, हे पाहून पटकन पॉलिसी घेतो. पण, जेव्हा हॉस्पिटलमध्ये ॲडमिट होऊन क्लेम करण्याची वेळ येते, तेव्हाच इन्शुरन्स कंपन्यांच्या खऱ्या 'अटी आणि नियम' आपल्यासमोर येतात. जाहिरातीत ज्या गोष्टी दिसत नाहीत, पण पॉलिसी घेताना ज्याकडे लक्ष देणं अत्यंत गरजेचं आहे, अशा काही महत्त्वाच्या गोष्टी खालीलप्रमाणे आहेत:

1. 'को-पे' विसरू नका; नाहीतर खिशातून पैसे जातील

ज्येष्ठ नागरिकांसाठीच्या बहुतेक पॉलिसींमध्ये 20 ते 40 टक्के 'को-पेमेंट'ची अट असते. याचा अर्थ, हॉस्पिटल बिलाच्या मंजूर रकमेपैकी एक निश्चित टक्केवारी तुम्हाला स्वतःच्या खिशातून भरावी लागते. उदाहरणार्थ, समजा हॉस्पिटलचं बिल 4 लाख रुपये आलं आणि तुमच्या पॉलिसीमध्ये 30 टक्के को-पेमेंटची अट असेल, तर इन्शुरन्स कंपनी फक्त 2.8 लाख रुपये देईल. उरलेले 1.2 लाख रुपये तुम्हाला भरावे लागतील. काही कंपन्या जास्त प्रीमियम भरल्यास ही अट काढून टाकण्याचा पर्याय देतात.

2. सब-लिमिट्स नावाचा सापळा

आपल्याकडे 10 लाखांची पॉलिसी आहे, असं समजून निश्चिंत राहू नका. अनेक आजार आणि उपचारांसाठी कंपन्यांनी एक मर्यादा ठरवलेली असते.

रूमचं भाडं: पॉलिसीच्या रकमेच्या फक्त एक टक्का रक्कमच रूमच्या भाड्यासाठी मिळेल, अशी अट असू शकते. तुम्ही त्यापेक्षा जास्त भाड्याची रूम घेतल्यास, कंपनी डॉक्टरची फी आणि औषधांच्या खर्चातही त्याच प्रमाणात कपात करते.

इतर उपचार: मोतीबिंदू शस्त्रक्रिया, सांधे बदलण्याची शस्त्रक्रिया (joint replacement) यांसारख्या उपचारांसाठी ठराविक रक्कमच मिळेल, हे कंपन्यांनी आधीच ठरवलेलं असतं.

3. जुन्या आजारांसाठी प्रतीक्षा कालावधी (Waiting Period)

मधुमेह, रक्तदाब, हृदयरोग यांसारखे 'आधीपासून असलेले आजार' कव्हर होण्यासाठी 65 वर्षांवरील व्यक्तींना 2 ते 4 वर्षे वाट पाहावी लागते. याचाच अर्थ, पॉलिसी घेतल्या घेतल्या लगेच या आजारांसाठी क्लेम मिळत नाही. काही प्लॅन्समध्ये जास्त प्रीमियम भरून हा प्रतीक्षा कालावधी कमी करण्याचा पर्याय उपलब्ध असतो.

4. मेडिकल तपासणी ठरते निर्णायक

या वयात पॉलिसी देण्यापूर्वी इन्शुरन्स कंपन्या मेडिकल तपासणी करतात. या तपासणीच्या रिपोर्टनुसार:

• प्रीमियमची रक्कम वाढवली जाऊ शकते.
• काही विशिष्ट आजारांना कव्हरेजमधून वगळलं जाऊ शकतं.
• को-पेमेंटची टक्केवारी वाढवली जाऊ शकते.
• किंवा पॉलिसी देण्यास नकारही दिला जाऊ शकतो.

त्यामुळे, ऑनलाइन दिसणारी प्रीमियमची रक्कम आणि पॉलिसी मिळाल्यानंतर भरायची रक्कम यात फरक असू शकतो.

5. रिस्टोरेशन आणि नो क्लेम बोनस: ज्येष्ठांसाठी कितपत फायदेशीर?

रिस्टोरेशन: एका उपचारात पॉलिसीची रक्कम संपल्यास, ती पुन्हा भरली जाते. पण, अनेक कंपन्या एकाच आजारासाठी दुसऱ्यांदा ॲडमिट झाल्यास हा फायदा देत नाहीत. ज्येष्ठांना अनेकदा एकाच आजारासाठी वारंवार उपचारांची गरज भासते, त्यामुळे ही अट तपासणं महत्त्वाचं आहे.

नो क्लेम बोनस (NCB): ज्या वर्षी क्लेम केला नाही, त्या वर्षी पॉलिसीची रक्कम वाढते. पण, ज्या ज्येष्ठांना कायमस्वरूपी आजार आहेत, त्यांची क्लेम न करण्याची शक्यता कमी असते. त्यामुळे यातून फार मोठा फायदा होईलच असं नाही.

6. वय वाढेल तसा प्रीमियम वाढेल

वयाच्या 70-75 वर्षांनंतर प्रीमियमच्या रकमेत मोठी वाढ होऊ शकते. त्यामुळे, आज आपण जो प्रीमियम भरत आहोत, तो भविष्यात परवडेल की नाही, याचा विचार करूनच पॉलिसी निवडा.

7. हॉस्पिटल नेटवर्क तपासूनच पॉलिसी घ्या

इन्शुरन्स कंपनी किती मोठी आहे, यापेक्षा तुमच्या घराजवळच्या चांगल्या हॉस्पिटल्समध्ये 'कॅशलेस' सुविधा आहे की नाही, हे पाहणं जास्त महत्त्वाचं आहे. ऐनवेळी आधी पैसे भरून नंतर कंपनीकडून परत घेण्याच्या प्रक्रियेमुळे मोठी आर्थिक अडचण निर्माण होऊ शकते.